Кредитные карты: что это, как выглядят, для чего нужны кредитки

Что такое кредитная карта

Кредитная карта выпускается к счёту. На ней обязательно должны быть:

• уникальный номер из 16 знаков;

• срок действия;

• фамилия и имя владельца на латинице;

• технические средства оплаты — магнитная полоса, чип, носитель бесконтактной оплаты PayPass/PayWave;

• CVC-код для интернет-платежей;

• надпись «кредитная карта» или слово «credit»;

• логотип банка и его реквизиты (телефоны, адрес);

• эмблема платёжной системы.

На счёте изначально есть деньги — в этом отличие от дебетовой карточки. Баланс зависит от одобренного банком лимита. Картой можно расплачиваться, а можно снять часть средств, если нужны наличные.

Некоторые считают, что кредитка и кредит наличными — одно и то же, но это не так. Действительно, сходства есть:

• банк выдаёт деньги, которые держатель сначала тратит, затем возмещает;

• аналогичная процедура оформления.

Принципиальная разница в назначении и в сроке использования.

Кредит наличными выдаётся один раз с определённой целью, оговорённым сроком погашения и графиком платежей. Вы можете погасить долг досрочно, но если потребуется дополнительная сумма, процедуру оформления придётся повторить: заключается новый договор, устанавливается новая дата и размер платежа.

Кредитная карта – это гибкий кредит, который может меняться под вашу текущую финансовую ситуацию. Вы заключаете договор один раз и используете возможности кредитки бессрочно. Она чем-то похожа на карту рассрочки, но последняя используется только в магазинах-партнёрах.

Основные отличия от других видов карт

Вот, какие особенности есть у кредитных карт:

1. Простое и быстрое оформление – в офисе или через интернет, без залогов и поручителей. Для оформления карточки с небольшим лимитом потребуется только паспорт.

2. Бессрочное пользование кредитными средствами. При погашении задолженности в срок лимит возобновляется — не надо собирать документы и подавать заявку.

3. Можно не платить за пользование деньгами банка. Если погасить долг в льготный период, переплаты не будет.

4. Решение как для экстренных трат (например, сломалась машина), так и для рядовых (покупка продуктов с повышенным начислением баллов в магазине). Доступна любая сумма в рамках установленного лимита.

5. Кредитная карта – средство заработка. Свободные средства можно положить на счёт под проценты. Часть расходов возвращается бонусами или милями. Партнёры банка предлагают держателям дополнительные скидки.

Картой удобно пользоваться – не нужно носить с собой наличные и мелочь, да и сохранность денег выше.

По кредитной карте, как и по другим, можно в любой момент получить информацию о балансе, размере задолженности, ежемесячном платеже и о дате окончания льготного периода через мобильный или интернет-банк.

Как рассчитывается льготный период

Льготный период (грейс-период) — это срок, когда банк не берёт проценты за использование его денег. По кредитным картам Альфа-Банка он составляет 60 или 100 дней. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется на все дальнейшие траты. Если задолженность будет погашена до окончания периода, то проценты за использование денежных средств не начисляются.

Есть долг будет погашен в срок, вы сможете снова пользоваться беспроцентным периодом.

Если не вернуть задолженность вовремя, за всё время пользования картой будут начислены проценты, а новый льготный период не будет предоставлен. Поэтому важно вовремя вносить деньги на счёт. Делать это удобно через мобильный или интернет-банк.

Одно из условий получения беспроцентного периода — своевременное внесение минимального платежа. Его сумма рассчитывается индивидуально и прописывается в договоре. Обычно это 5% от суммы долга, но не менее 300 рублей.

Всё о лимитах

Лимит кредитования – максимально допустимая сумма задолженности. Она указывается в условиях договора. Устанавливается индивидуально, в зависимости от дохода заёмщика и предоставленных в банк документов.

Лимит восстанавливается при каждом погашении задолженности. Если всё в порядке — кредитной карточкой пользуются постоянно, платежи вносят своевременно — банк может увеличить размер кредитных средств. Об этом он уведомит через смс. Бывает, держатель карты не согласен на увеличение и хочет сохранить прежний объём кредитования. Об этом нужно сообщить в банк.

При увеличении долговой нагрузки, обновлении сведений кредитной истории или ненадлежащем исполнении обязательств лимит может быть снижен.

Бывает, предоставленных кредитных средств недостаточно для крупной покупки. Вот, что можно сделать в этом случае:

1. Пополнить счёт собственными средствами и совершить покупку на всю сумму доступного баланса.

2. Оформить ещё одну кредитную карту и тем самым «добрать» недостающую сумму.

3. Если по условиям банка оформление дополнительной карты невозможно, можно скорректировать лимит имеющейся. Спустя полгода после оформления кредитки держатель вправе подать заявление в офис банка на увеличение суммы кредитования.

Как оформить кредитную карту

Если вы клиент Альфа-Банка, возможно, банк уже сформировал для вас индивидуальное предложение. В этом случае необходимо только ваше согласие, и карта будет изготовлена.

Если предложения нет, или вы хотите перевести ссуды из других организаций в Альфа-Банк, подайте заявку на оформление.

Сделать это можно:

• через интернет — заполните заявку, дождитесь одобрения, и сотрудник банка доставит пластик в удобное время и место;

• через мобильное приложение;

• лично в офисе банка.

Комплект документов минимальный:

1. Если нужна кредитная карта с лимитом до 100 000 рублей, достаточно паспорта РФ с пропиской;

2. Если требуется сумма до 200 000 рублей, приготовьте второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт, полис ОМС, свидетельство ИНН) или карту другого банка;

3. Чтобы получить максимальный лимит и наиболее выгодные условия, нужно запросить у работодателя справку о доходах за последние три месяца (по форме банка или 2-НДФЛ).

После одобрения заявки и изготовления кредитной карты останется подписать документы с индивидуальными условиями. Затем карту активируют и совершают по ней любое действие через банкомат для корректной работы бесконтактной системы оплаты, например запрос баланса.

Как гасить долг по карте

Согласно условиям договора, каждый месяц наступает платёжный период, который длится 20 дней. В течение этого времени необходимо внести на счёт сумму, покрывающую часть долга. Она восполняет баланс кредитки и позволяет сохранять беспроцентное пользование. Погашать задолженность можно:

• переводом с карты на карту;

• платёжкой по реквизитам;

• через систему быстрых платежей по номеру телефона (если у вас несколько карточек, убедитесь, что деньги поступили на нужный счёт);

• наличными через банкомат.

Если льготный период уже закончился, в минимальный платёж будет включена не только часть задолженности, но и проценты. Важно вовремя проверять, какая минимальная сумма выставлена к оплате, и не допускать просрочек.

Что делать в случае просрочки

По договору о предоставлении кредитных средств заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи. Нарушение условий может стать поводом для:

• штрафных санкций (разовых за факт просрочки);

• отмены льготного периода — придётся платить проценты за использование денег банка;

• блокировки лимита до полного погашения (при систематическом нарушении);

• подачи сведений о продолжительности и количестве просрочек в бюро кредитных историй.

В самом крайнем случае долг может быть передан коллекторам или взыскан через суд.

Если просрочка была случайной, нужно как можно скорее погасить долг. Важно помнить, что при переводе срок зачисления денег на счёт может составлять до 5 дней, поэтому лучше пополнять баланс заблаговременно.

Если близится дата платежа, но нет возможности его осуществить, необходимо обратиться в банк. Если причина достаточно веская, банк предложит реструктуризацию задолженности, то есть кредит для погашения текущих долгов. Он может быть оформлен на более долгий срок, чем стандартные потребительские займы, и поэтому иметь график с комфортными платежами.

Как пользоваться кредитками

Льготный период распространяется на любые расходы по счёту, даже если сама пластиковая карточка не задействована в платеже. Например, вы можете пополнить баланс мобильного телефона, оплатить штрафы ГИБДД через мобильное приложение или интернет-банк, воспользовавшись доступным лимитом.

Кредитку, как и любую другую карту, принимают практически во всех торговых точках.

С карт Альфа-Банка можно снимать наличные, сохраняя возможность беспроцентного пользования деньгами. За услугу обналичивания снимается комиссия, размер которой прописан в договоре. При этом по картам с льготным периодом 100 дней можно ежемесячно снимать до 50 000 рублей без комиссии.

Кредитная карта

Кредитная карта – это один из самых популярных банковских продуктов. Кто-то ее оформляет целенаправленно, кому-то банк дает такую карту как дополнение к зарплатной или дебетовой. При этом мнения по поводу «кредитки» разнятся: некоторые пользуются ей постоянно и считают отличным способом покрывать внезапные расходы, иные не доверяют и считают ее опасной.

Как выглядит

Кредитная карта может быть виртуальной и физической. Первый вариант «хранится» в приложении банка, ею можно расплачиваться в интернете или в обычных магазинах, приложив телефон к терминалу (при наличии в гаджете технологии NFC). Физическая карта внешне практически ничем не отличается от обычной дебетовой. На лицевой части указаны номер, имя и фамилия владельца (если карта именная), срок действия и значок платежной системы (Visa, MasterCard, МИР). На обратной стороне – CVC/CVV код. Единственное визуальное отличие – это маленькая надпись: «Credit», на обычных картах указано «Debit».

Отличие от дебетовой

Кредитная и дебетовая карты – это два совершенно разных банковских продукта. Их главные отличия:

• Кредитная карта позволяет пользоваться средствами банка без комиссии и процентов в рамках льготного периода. У каждого банка он свой и может быть как 20 дней, так и 100. На дебетовой карте может быть овердрафт, то есть, когда средства на счете заканчиваются, банк позволяет уходить в минус, но льготного периода по овердрафту нет, проценты начисляются сразу.
• Некоторые банки предлагают льготный период не только на оплату покупок, но и на снятие наличных через банкоматы, тем не менее, чаще всего снятие с «кредитки» либо недоступно, либо сопровождается большой комиссией. Обналичивание средств с дебетовой карты через банкоматы соответствующего банка или банков-партнеров бесплатно.
• Переводы с кредитной карты на другие счета обычно возможны только под процент и/или комиссию, когда как переводы с дебетовой карты бесплатны (на счета того же банка или банков-партнеров).
• В зависимости от банка, на остаток по счету дебетовой карты могут начисляться проценты, в отношении «кредитки» такого нет.

© Depositphotos / itchaz.gmail.comДевушка со смартфоном и банковской картой

История создания

Начало зарождения кредитной системы можно отнести еще к древним временам, но предшественники современных «кредиток» появились еще в начале XX века. Тогда это были металлические жетоны, который выдавались постоянным клиентам магазинов. Далее появились карточки, на которых делались пометки о долге, после них – карты с тиснением. Первой универсальной кредитной картой считается та, что была выпущена в 1950 году компанией Diners Club. Случилось это после того, как ее основатель не смог однажды заплатить за обед в ресторане.

Зачем нужна

Причины для оформления кредитной карты зависят от целей конкретного человека. Чаще всего она выручает в случае незапланированных и срочных покупок. Нередко “кредитку” оформляют из-за скидок в определенных магазинах или на те или иные категории товаров.

Правила пользования

Чтобы кредитная карта стала действительно полезным инструментом, а не привела к финансовым трудностям, важно соблюдать несколько правил:

1. 1Гасить долг необходимо до окончания льготного периода, чтобы не попасть под действие высоких процентов.
2. 2Не следует тратить больше, чем месячный заработок, в идеале – не более суммы доступных средств в месяц, после совершения всех необходимых платежей.
3. 3Свои собственные «свободные» средства лучше хранить на дебетовой карте или накопительном счете, но важно убедиться, что в случае необходимости (погашения кредита) средства можно будет вывести.
4. 4Даже если банк допускает снятие наличных с «кредитки», лучше от этого воздержаться.

Виды кредитных карт

Существуют разные виды кредитных карт, отличающиеся не только дизайном, но и функционалом. Одни действуют по всему миру, другие – локально внутри нашей страны. Мы подготовили небольшую табличку с общей информацией.

Классификация

Тип	Стандартные с магнитной полосой, чиповые, бесконтактные
Платёжная система	Международные (VISA, American Express, Dinners Club, Mastercard) и локальные (Сберкард, Union Card и другие).
Преимущества	Классические со стандартным набором услуг. Золотые (Gold) с увеличенным лимитом и скидками в различных заведениях.

В каждой платёжной системе есть несколько предложений. Одни оптимально подойдут для интернет-покупок, другие для снятия наличных в других странах, третьи предлагают бонусные и партнёрские программы.

Сами банки-эмитенты карточек предлагают разные льготные периоды, кэшбэк при покупках на определенную сумму. Если думаете, какую карту оформить, есть несколько критериев. Например, будете ли выезжать за пределы России. В Европе лучше пользоваться MasterCard, а для поездок в США и страны, где в ходу американский доллар – VISA. Также посмотрите, нужны ли справки с работы, насколько влияет кредитная история на лимиты.

Допустим, вам нужно 100 тысяч рублей сроком на 1 год. Учитываем льготный период по каждой карточке, и проценты будут начисляться только по его истечении.

КартаСтавкаПереплата

Кредитная карта Сбербанка «Кредитная СберКарта»	от 9.8%	5387
Кредитная карта Тинькофф банка «Тинькофф Платинум»	от 12%	6619
Кредитная карта Альфа-банка «100 дней без процентов»	от 11.99%	6612
Кредитная карта «Карта возможностей» ВТБ	от 19.9%	6394
Кредитная карта банка Открытие «Opencard»	от 11.9%	7688

Как можно понять из названия, льготный период без процентов длится более трёх месяцев. Вы можете свободно распоряжаться средствами, вернуть их за это время, не оплачивая время использования.

Кто может получить кредитную карту

В большинстве банков страны кредитная карта онлайн может быть заказана только гражданином России. Для получения положительного решения по заявке клиенту достаточно соответствовать следующим требованиям:

• постоянная регистрация в регионе, обслуживаемом банком;
• возраст – от 18–23 до 65–80 лет;
• наличие постоянного дохода.

Некоторые банки могут выдвигать дополнительные требования к заемщикам. Например, клиенты в статусе ИП могут заказать кредитную карту не во всех финансовых организациях.

Требования к заемщику

Открыть кредитную карту можно в любом отделении выбранного вами банка или заказать по интернету. Финансово-кредитные учреждения предъявляют разные требования к заемщикам. Выделим основные:

1. Постоянная или временная прописка на территории Российской Федерации.
2. Гражданство РФ.
3. Возраст заявителя от 21 до 65 лет. Но некоторые банки разрабатывают специальные программы для молодежи и пожилых людей.

Вашим преимуществом будет, если:

• работодатель переводит вам заработную плату на карту банка,
• имеете дебетовую карту,
• открыт депозит на ваше имя,
• взяли кредит в этом банке.

Основным документом для рассмотрения заявки на открытие карты является паспорт. Банк может попросить предоставить дополнительно:

• водительское удостоверение,
• СНИЛС,
• заграничный паспорт,
• свидетельство ИНН,
• полис ОМС.

Вероятность одобрения кредитной карты на особых, более выгодных условиях, повысится, если вы покажете справку о доходах.

Вся информация доступна на официальном сайте банка. Непонятные моменты выясняйте лично при встрече в офисе с представителями банка или по телефону горячей линии.

Главный вопрос, который интересует пользователя кредитной карты – это ее эффективное использование. Давайте поговорим об этом подробнее.

Погашение долга

Погашение долга по кредитной карте можно произвести следующими способами:

• через банкомат;
• посредством онлайн-перевода на счет кредитной карты;
• в офисе банка.

Сумма зачисляется, как правило, моментально, но в частных случаях может потребоваться какое-то время. Именно поэтому не стоит дожидаться окончания льготного периода, чтобы погасить долг. Лучше сделать это заранее.

Льготный период

На основе расчетного периода

Расчетный период, как правило, начинается с момента получения карты и/или ее активации. В редких ситуациях он привязан к календарному месяцу. В течение льготного периода владелец карты пользуется деньгами, а после его окончания банк присылает выписку с расходами и суммой, которую нужно оплатить. При этом назначается конкретная дата, до которой долг должен быть погашен, иначе начнут начисляться проценты.Пример:Карта была оформлена и/или активирована 20 февраля, а льготный период у нее 50 дней. До 20 марта владелец совершает покупки и в этот день банк присылает оповещение с суммой долга за прошедший период. За оставшиеся 20 дней необходимо будет его погасить. При этом с 20 марта начинается новый расчетный период, который продлится до 20 апреля и так далее.

С момента первой покупки

У некоторых кредитных карт расчетный период начинается с первой покупки. К примеру, «кредитка» была получена и/или активирована 20 февраля и имеет льготный период 50 дней, но владелец воспользовался ей впервые только 1 марта. Соответственно, расчетный период продлится до 1 апреля, а погасить долг придется до 20 апреля.

По каждой отдельной операции

Это не самый распространенный вид, но тем не менее, такие карты тоже существуют. Расчетный период в этом случае для каждой покупки отдельный. К примеру, «кредитка» имеет 30 дней льготного периода, 1 февраля владелец по кредитной карте приобрел телевизор. Его расчетный период на эту покупку с 1 февраля по 2 марта, а 10 февраля он купил телефон. Тогда для этой покупки льготный период до 12 марта.

Проценты

При выборе кредитной карты очень редко можно увидеть фиксированную ставку. Как правило, она обозначается, например, «от 11,99 %». Точный размер определяется индивидуально для каждого клиента. В отношении процентов по «кредитке» распространены некоторые неверные представления:

• —Расчет по процентам производится от всей суммы на карте. Это не совсем так. Процент начисляется только на те деньги, которые были потрачены. Соответственно, чем больше долг, тем выше переплата.
• —Проценты начисляются только с момента окончания льготного периода. Это тоже не так. Как только закончился льготный период (и кредит не был погашен), то проценты будут начислены сразу за все время. К примеру, у карты 50 дней льготного периода, а оплата была внесена только на 51 день, соответственно проценты будут подсчитаны и начислены за 51 день.

Кредитная, дебетовая или карта с овердрафтом – в чем разница

Карты бывают кредитные, дебетовые и с разрешенным овердрафтом. Внешне они похожи, но условия по ним абсолютно разные. Не путайте их!

• Кредитная (кредитка) – карта, средства на которой являются собственностью банка. Потратив, возвращать их придется с процентами. При этом максимальная сумма, которой может воспользоваться клиент, определяется банком и может быть немаленькой.
• Дебетовая – карта, на которой находятся собственные средства владельца. Это могут быть как лично вложенные деньги, так и зарплата, стипендия, пенсия и т.д. Потратить больше этой суммы нельзя.
• Карта с овердрафтом – это «гибрид» дебетовой и кредитной карты. Чаще всего такие карточки открываются зарплатным клиентам. Суть в том, что изначально можно пользоваться своими деньгами, как по обычной дебетовой карте. Но если собственные средства закончились, можно «залезть» и в долг. Правда, сумма лимита в этом случае обычно небольшая. Любое поступление денег (к примеру, зарплата) будет тут же списано в счет имеющегося долга. Полностью погасить такой кредит необходимо, как правило, в течение месяца (реже – двух или трех).

Чем кредитка отличается от кредита

• При оформлении кредитки заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще. При этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова. Проценты начисляются только на непогашенную часть лимита, а не на всю его сумму. Гасить долг можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма была не меньше положенного минимального платежа. Кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.
• При оформлении кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму. При этом проценты начинают «капать» тоже сразу. Платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику. Чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление. Если деньги понадобились еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга. Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального.

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В этот же день я сделала первую покупку и расплатилась картой. 20 мая заканчивается льготный период погашения под 0 % (50 дней). Если первую покупку я сделаю не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетного и 20 дней платежного периодов).

Кредитный лимит: сколько денег можно получить и от чего это зависит

Сумма заёмных средств на балансе — это кредитный лимит. Сколько денег банк готов доверить конкретному клиенту, определяют скоринговая система и работники банка на основании вводных данных из заявки (анкеты). Имеют значение доход, кредитная история, стаж работы и другие параметры.

Какой кредитный лимит могут одобрить в Альфа-Банке:

• до 100 000 рублей — только по паспорту РФ;

• от 100 000 до 200 000 рублей — по двум документам: потребуются паспорт РФ и на выбор СНИЛС, водительское удостоверение или карта другого банка;

• от 200 000 до 1 млн рублей — потребуются: паспорт РФ, на выбор СНИЛС, водительское удостоверение или карта другого банка, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.

Точный размер одобренного лимита вы узнаете из смс-сообщения и документов, которые банк направит онлайн для подписания.

Если вы получили сумму меньше, чем рассчитывали, стоит немного потерпеть. Каждые полгода или год, в зависимости от того, как часто вы пользуетесь кредиткой и насколько аккуратно гасите обязательные платежи, банк будет увеличивать кредитный лимит.

Минимальный ежемесячный платёж: что нужно знать

Минимальный ежемесячный платёж — индивидуальный для каждого клиента. Это символическая сумма — до 10% от суммы основного долга, но не менее 300 рублей, которую нужно зачислять на счёт кредитки каждый месяц до определённой даты. Число всегда одно и то же. Дату можно узнать в личном кабинете в приложении Альфа-Банка.

Зачем каждый месяц вносить минимальный платёж? Так банк получает подтверждение, что вы помните о кредите и платёжеспособны.

Если вовремя не внести минимальный платёж, возникнет просрочка по кредиту, информация будет передана в бюро кредитных историй, а держатель карты заплатит проценты за пользование деньгами банка — от 20% годовых.

Сколько процентов придётся заплатить, если выйти за рамки льготного периода

Нет ничего страшного в том, чтобы выйти за рамки льготного периода. Процентная ставка в этом случае будет 9,9% годовых для кредитных договоров, оформленных с 1 февраля по 29 апреля 2021 года и всех операций, совершённых в первые 100 дней.

Для операций, совершённых со 101 дня, будут действовать ставки, указанные в вашем кредитном договоре. Проценты на операции по оплате товаров и услуг будут от 11,99% годовых, на операции по выдаче наличных — от 23,89% годовых.

Чтобы не пропускать беспроцентный период, проверяйте сумму задолженности в приложении. Здесь вы сможете увидеть, какую сумму и до какого числа вам нужно погасить, чтобы не платить проценты.

Пoчeмy кpeдитныe кapты тaк мaнят

Кpeдитнaя кapтa — этo oчeнь yдoбный и быcтpый cпocoб пoлyчeния нeoбxoдимoй cyммы дeнeг, и знaчит, мoжнo нe oтклaдывaть пoкyпкy нyжнoй (или нe oчeнь) вeщи нa пoтoм. Чeлoвeк, видя выгoднoe пpeдлoжeниe бaнкa, выxoдит из дoмa c пacпopтoм, a вoзвpaщaeтcя yжe c плacтикoвoй кapтoчкoй, нa кoтopoй лeжaт дeньги.

Кpeдиткa — пpoпycк в миp пpaктичecки бeзлимитныx pacтpaт. Oнa вызывaeт y чeлoвeкa oщyщeниe бoгaтcтвa, вeдь мoжнo пoйти и пpямo ceйчac кyпить вce, чтo нyжнo. Ocoбeннo тyмaнят paзyм чeлoвeкa cлoвa «бeз пpoцeнтoв», нo вce кpeдитныe кapты пoдpaзyмeвaют кaкиe-либo плaтeжи: кoмиccии, дoпoлнитeльныe oпции, oбязaтeльныe взнocы, гoдoвoe oбcлyживaниe, oплaтa ycлyги «мoбильный бaнк». Moзг зaeмщикa зaчacтyю ycтpoeн тaк, чтo oн нe видит никaкиx нюaнcoв, кpoмe тoгo, чтo пpoцeнты зa пoльзoвaниe кpeдитнoй кapтoй плaтить нe нyжнo.

Oднaкo oчeнь вaжнo пoнять: дeньги, кoтopыми чeлoвeк pacплaчивaeтcя пpи пoмoщи кpeдитнoй кapты, пpинaдлeжaт бaнкy, a нe eмy. Иx нyжнo вoзвpaщaть, кaк пpaвилo, в cyммe бoльшeй, чeм былo пoтpaчeнo, кaкими бы выгoдными нe были пpeдлoжeния бaнкa. Чтoбы нe oкaзaтьcя в cпиcкe дoлжникoв, нyжнo знaть, чтo иcпoльзoвaниe кpeдитныx кapт тpeбyeт бoльшoй oтвeтcтвeннocти и ocoбыx знaний.
Для тoгo, чтoбы нe cтaть дoлжникoм, нyжнo oтвeтить нa тpи вoпpoca:

• Bceгдa ли бyдeт вoзмoжнocть плaтить пo cчeтy в кoнкpeтный дeнь мecяцa?
• Нyжнa ли кpeдитнaя кapтa нa caмoм дeлe?
• Ecть ли дoпoлнитeльный иcтoчник дoxoдa, ecли вдpyг зaдepжaт зapплaтy, и плaтить бyдeт нeчeм?

Кpeдиткa гoтoвит мнoжecтвo пoдвoдныx кaмнeй пoльзoвaтeлям, пoэтoмy co вceми ee ocoбeннocтями нyжнo oзнaкoмитьcя зapaнee.

Плюcы и минycы кpeдитныx кapт

Кaк и любoй cпocoб кpeдитoвaния, кapты имeют cвoи плюcы и минycы.
К плюcaм мoжнo oтнecти cлeдyющиe нюaнcы:

• мoжнo oплaчивaть любыe пoкyпки и ycлyги и в oнлaйн-peжимe и в мaгaзинax, гдe ecть бeзнaличный pacчeт;
• мнoгиe бaнки пpeдлaгaют льгoтныe пepиoды, бoнycы и cпeциaльныe пpeдлoжeния, нaпpимep, кэшбeк;
• вoзмoжнocть нe выплaчивaть пpoцeнты в тeчeниe oгoвopeннoгo пepиoдa;
• yдoбный и бeзoпacный cпocoб xpaнeния дeнeг (нaпpимep, пpи пoeздкax yдoбнee «пepeвoзить» дeньги нa кapтe, нeжeли вeзти нaличныe);
• выгoднee, чeм пoтpeбитeльcкий кpeдит: чeлoвeк плaтит poвнo cтoлькo, cкoлькo тpeбyeтcя для oплaты тoвapa или ycлyги;
• лимит кapты oпpeдeляeтcя иcxoдя из плaтeжecпocoбнocти чeлoвeкa.

Bo вpeмя пyтeшecтвий зa pyбeж мoжнo выбpaть нaибoлee yдoбнyю плaтeжнyю cиcтeмy из тpex cyщecтвyющиx: Visa, MasterCard, «Mиp». Ecли чeлoвeк нe плaниpyeт выeзжaть зa гpaницy, пpинципиaльнoй paзницы мeждy плaтeжными cиcтeмaми нeт. Нo вoт для пyтeшecтвий лyчшe oбpaтить нa этoт пyнкт внимaниe: для cтpaн Ceвepнoй и Южнoй Aмepики бoльшe пoдxoдит Visa, для Eвpoпы — MasterCard.
Нeльзя yпycтить из видy минycы, кoтopыe тoжe ecть.

• бoлee выcoкaя пpoцeнтнaя cтaвкa пo cpaвнeнию c пoтpeбитeльcкими кpeдитaми;
• oбязaтeльныe кoмиccии и плaтeжи зa oбcлyживaниe кapты;
• нe выгoднo cнимaть нaличныe.

Нo caмый знaчитeльный минyc — этo нeвoзмoжнocть чyть-чyть зaпoздaть c плaтeжoм. Ecли, нaпpимep, дaтa зapплaты coвпaдaeт c пocлeдним днeм выплaты дoлгa, и ee зaдepживaют, cpaзy жe нaкoпятcя пpoцeнты, и нeмaлeнькиe. Ecли чeлoвeк нe oтвeтcтвeнeн или нe имeeт cтaбильнoгo зapaбoткa, oчeнь быcтpo мoжнo yйти «в минyc» и paбoтaть иcключитeльнo нa пoгaшeниe пpoцeнтoв.
Ocoбeннo кoвapными в этoм cмыcлe являютcя caмыe выгoдныe, нa пepвый взгляд, кapты c льгoтным пepиoдoм. Пepвoe, чтo нyжнo yзнaть, кaк paccчитaть льгoтный пepиoд.

Механизм работы кредитной карты

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить проценты.
Основные моменты использования кредитной карты:

• Карта выпускается  с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
• Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
• Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальный платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
• Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
• В зависимости от условий грейс-периода и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Кaк paccчитывaeтcя льгoтный пepиoд

Bыбop бoльшинcтвa людeй пaдaeт нa кapты c льгoтным пepиoдoм или, кaк eгo eщe нaзывaют, гpeйc-пepиoдoм. Этo пpoмeжyтoк вpeмeни, в тeчeниe кoтopoгo мoжнo пoльзoвaтьcя cpeдcтвaми c кpeдитнoй кapты бeз пpoцeнтoв.
Льгoтный пepиoд paccчитывaeтcя тpeмя cпocoбaми, кoтopыe oпpeдeляютcя caмим бaнкoм и ycлoвиями кpeдитoвaния.

Нa ocнoвe pacчeтнoгo пepиoдa

Бoльшинcтвo poccийcкиx бaнкoв пpeдпoчитaeт имeннo этoт cпocoб. Oн caмый пpocтoй, пocкoлькy cpaзy cтaнoвитcя пoнятнo, кaк пoльзoвaтьcя кpeдитнoй кapтoй бeз пpoцeнтoв.

Пpoдoлжитeльнocть пepиoдa, в тeчeниe кoтopoгo пpoцeнты зa пoльзoвaниe кpeдитнoй кapтoй плaтить нe нyжнo, cклaдывaeтcя из pacчeтнoгo пepиoдa (1 мecяц) и плaтeжнoгo, кoтopый oпpeдeляeтcя caмим бaнкoм.

Плaтeжный пepиoд — этo вpeмя, в тeчeниe кoтopoгo нeoбxoдимo внecти плaтeж: пoлнyю cyммy или минимaльный paзмep плaтeжa. Пpичeм пpoцeнты нe нaчиcляютcя тoлькo в тoм cлyчae, ecли зaeмщик внocит вcю cyммy cpaзy. Плaтeжный пepиoд в paзныx бaнкax oбычнo дocтигaeт 20-70 днeй, нo в нeкoтopыx cлyчaяx мoжeт быть и бoльшe.

Узнaть cyммy зaдoлжeннocти лeгкo: в кoнцe pacчeтнoгo пepиoдa клиeнт пoлyчaeт бaнкoвcкyю выпиcкy нa элeктpoннyю пoчтy и в личнoм кaбинeтe. B выпиcкe yкaзaны вce oпepaции пo кapтe зa пepиoд ee иcпoльзoвaния, cyммa зaдoлжeннocти и cpoки пoгaшeния.

Eщe oдин нюaнc этoй фopмyлы pacчeтa: pacчeтный пepиoд мoжeт нaчинaтьcя кaк c 1 чиcлa мecяцa, тaк и c дaты aктивaции (выпycкa) кapты.

C мoмeнтa пepвoй пoкyпки

Этoт вapиaнт caмый выгoдный для клиeнтa. Нaчaлo льгoтнoгo пepиoдa нaчинaeтcя c тoгo дня, кaк былa coвepшeнa пepвaя oпepaция пo кpeдитнoй кapтe. К пpимepy, чeлoвeк зaбpaл кpeдитнyю кapтy в ceнтябpe, нo peшил пpиoбpecти кoмy-тo пoдapoк к Нoвoмy гoдy. Oн coвepшaeт пoкyпкy в дeкaбpe, и тoлькo c мoмeнтa пoкyпки нaчинaeтcя бecпpoцeнтный cpoк кpeдитoвaния.

Пo кaждoй oтдeльнoй oпepaции

Caмый нeпpocтoй для клиeнтa вapиaнт, пocкoлькy льгoтный пepиoд нaчинaeтcя нoвый для кaждoгo плaтeжa. Cpoк вoзвpaтa зaдoлжeннocти для кaждoй пoкyпки cвoй, пoэтoмy oчeнь лeгкo зaпyтaтьcя, oшибитьcя и пpocpoчить oчepeднoй плaтeж, ocoбeннo ecли кapтoй чeлoвeк пoльзyeтcя чacтo.
Чтoбы нe oшибитьcя c pacчeтaми, зaeмщикy пpeдлaгaют oтcлeживaть cитyaцию в личнoм кaбинeтe. B нeм oтpaжeны вce тpaнзaкции, зaдoлжeннocти и coвepшeнныe плaтeжи.