Можно ли реструктуризировать кредитную карту

Кредитные карты
Содержание
  1. Что такое реструктуризация
  2. Реструктуризация кредиторской задолженности в банке: условия и услуги
  3. Открытие
  4. Альфа-Банк
  5. Особенности процедуры
  6. Лучшие кредитные карты:
  7. Как подать в банк заявление на реструктуризацию
  8. Когда лучше обращаться в банк
  9. Ошибки в употреблении
  10. Как это работает
  11. Как написать заявление на реструктуризацию долга
  12. Как добиться реструктуризации по кредитной карте
  13. Существуют различные способы реструктуризировать кредит
  14. Предоставляется ли реструктуризация кредитной карты
  15. Как правило, реструктуризация кредитной карты проводится для граждан, которые:
  16. Отличия между кредитными каникулами и реструктуризацией
  17. Что выбрать
  18. Хотите бесплатный курс повышения квалификации? Три простых шага, чтобы получить его
  19. Порядок реструктуризации долга юридического лица
  20. Какие документы приложить к заявлению
  21. Плюсы и минусы реструктуризации
  22. Как проходит реструктуризация кредитной карты
  23. Практические особенности и нюансы
  24. По каким обязательствам возможна реструктуризация платежей
  25. Реструктуризация ипотечных кредитов
  26. Что не стоит делать при возникновении финансовых проблем
  27. Есть ли выгода от реструктуризации для заемщика
  28. Дополнительная информация
  29. В предоставлении кредитных каникул – отказать
  30. Отказ в реструктуризации долга по кредитному договору
  31. Какие документы потребует банк
  32. Варианты реструктуризации
  33. Когда можно оформить реструктуризацию в Тинькофф
  34. Виды реструктуризации задолженности по кредиту
  35. Ипотечные каникулы

Что такое реструктуризация

Как оформить реструктуризацию кредитной карты
Под реструктуризацией понимается изменение условий договора, заключенного между финансовой организацией и заёмщиком. Такой договор позволяет отсрочить платежи, изменить процентную ставку и так далее.

При реструктуризации, на практике, чаще всего применяются следующие условия:

  • увеличение срока займа. По факту, задолженность растягивается на более длительный срок, чем это было предусмотрено ранее. Это необходимо, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
  • предоставление каникул. Должник получает право не платить кредит в течение определённого времени, обычно не более нескольких месяцев, но в некоторых случаях можно добиться отсрочки длиной в год. Условия могут быть разными, например, должник не платит в этот период вовсе или платит только проценты;
  • изменение процентной ставки. В некоторых случаях, если у банка появляется новая кредитная программа, есть возможность перезаключить договор на более выгодных условиях.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование. При рефинансировании заключается новый договор, который перекрывает старые, а при реструктуризации перезаключается старый.

Реструктуризация кредиторской задолженности в банке: условия и услуги

Реструктуризация в каждом банке осуществляется персонально, исходя из ситуации заемщика. Банки сами принимают решение — заставить их реструктуризировать кредит нельзя, нет таких законов.

Образец заявления в банк можно найти на сайте или попросить у менеджеров, либо воспользоваться нашей формой.

Открытие

В банке Открытие понятие реструктуризации включает следующие инструменты:

  • отсрочка по платежам;
  • снижение процентной ставки;
  • пролонгация срока кредитования.

Ознакомиться с условиями и порядком можно по ссылке. Список доказательств неплатежеспособности и заявление — анкету вам предоставит менеджер по запросу.

Альфа-Банк

Если брать Альфа-банк, то здесь нет специального раздела под реструктуризацию. Банк предлагает рефинансирование, но не упоминает реструктуризацию. Если связаться с банком и уточнить этот момент, вы узнаете, что реструктуризация все же есть, но она рассматривается персонально.

На сайте Альфа банка мы нашли следующую информацию. Здесь нет реструктуризационных программ, но банк все же предлагает кредитные каникулы:

  • без запроса документальных подтверждений;
  • без ограничений по сумме кредитования (но нужно, чтобы клиент уже хотя бы однажды вносил ежемесячный платеж);
  • без ограничений по сумме ипотеки;
  • с полным снижением ежемесячных платежей.

Также банк предлагает рефинансирование со снижением ежемесячных платежей. Предложение актуально для заемщиков, у которых есть кредиты и в других банках.

Особенности процедуры

Кредитная карточка предлагает пользователям возобновляемый лимит, возможность снятия наличных в банкоматах и оплату покупок по терминалу. По поводу возврата всей суммы в договоре говорится вскользь, упоминаются форс-мажорные ситуации, когда банкиры могут заставить человека погасить долг полностью.

Лучшие кредитные карты:

Банк % и лимиты Заявка
Банк Открытие кредитная карта 0% на 120 дней + Кэшбэк до 11%
Лимит до 500000 рублей
Заявка
Альфа-банк кредитная карта 0% на 100 дней + Кэшбэк до 10%
Лимит до 700000 рублей
Заявка
Тинькофф Drive кредитная карта 0% на 55 дней + 10% за покупки на АЗС
Лимит до 700000 рублей
Заявка
Росбанк кредитная карта 0% на 120 дней
Лимит до 1 млн рублей
Заявка
Халва Карта рассрочки 10% при просрочке
до 350000 руб. + рассрочка до 18 мес + 10% год
Заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%? до 30 000 руб
0% первый займ на 21 день
Заявка

Обычно устанавливается минимальный платёж в размере 3-10% от использованного лимита, который погашается в установленную банком дату. А на весь остаток после начисляются проценты Конечно, есть льготный период, но если им не пользоваться разумно, то долг будет планомерно расти.

При реструктуризации задолженность просто суммируется, разбивается на единые части, создается новый график оплаты. В итоге у заемщика новый классический заем, но с особенностями. Допустим, ставка будет фиксированной, что позволит ссуде расти постепенно и прогнозируемо.

При обычных условиях по кредитке все происходит следующим образом: при наличии текущей неоплаты, кредитный ком растет вместе с пеней, штрафами и прочими санкциями на всю задолженность. И это приводит к просрочке, увеличивающейся в геометрической прогрессии.

Стоит сразу отметить, что реструктуризировать карту нельзя, эта услуга доступна только для обычных кредитов, которые имеют четкий график погашения, единую сумму и срок. Именно по этой причине вам нужно, для начала, обратиться в банк, и написать заявление о переводе вашей задолженности в потребительский кредит, и только после этого подавать новую заявку на пересмотр условий.

Как подать в банк заявление на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Ошибки в употреблении

Не путать с рефинансированием кредита. Это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Новый кредит закрывает старый долг. Часто такую процедуру ещё называют перекредитованием. При рефинансировании заёмщик ищет более комфортные и выгодные условия для себя и может самостоятельно выбирать банки и сопоставить их предложения. Реструктуризация же — это вынужденная мера, чтобы выйти из тяжёлой ситуации с наименьшими потерями.

Как это работает

1. Заполните онлайн заявку

Это займет всего несколько минут

2. Дождитесь одобрения

Быстрое решение

3. Заберите деньги

В офисе Банка или доставкой курьеромЗаполните заявку:

Как написать заявление на реструктуризацию долга

Следует сразу писать заявление о предоставлении реструктуризации на имя управляющего данным филиалом банка или на имя председателя. Такую информацию Вы сможет получить либо в Интернете, либо в самом банке у администратора. Наш адвокат по кредитам готов оказать Вам не только содействие в процедуре реструктуризация долга по кредиту, но и урегулировать иные кредитные споры с банками, как на досудебной стадии, так и в суде.

  • можно просить увеличения срока возврата вашего кредита с уменьшением платежа, который необходимо вносить каждый месяц;
  • не забывайте о возможности отсрочки в уплате долга (основного) или процента кредитного обязательства;
  • правка графика платежа как способ реструктуризации потребительского кредита (иного вида кредитования);
  • уменьшение (отмена) пеней и штрафов, которые возникли в связи с пропуском платежей;
  • изменение валюты кредитного обязательства, например, изменение долларовой ипотеки на рублевую;
  • изменение ставки с плавающей на зафиксированную в дополнительном соглашении к кредитному договору;
  • изменение очереди погашения долга;
  • подумайте вместе с нашим юристом о более выгодном варианте, а также заявите иной путь решения проблемы, который не указан в данном списке.
Читать также  Золотая карта ВТБ 24 – высокий статус по доступной цене

Как добиться реструктуризации по кредитной карте

Условия предоставления средств по кредитной карте не всегда выгодные. Как правило, карты оформляются либо с целью постоянного кредитования на небольшие суммы, либо в тех случаях, когда банк отказывает в предоставлении средств на иных условиях.

Добиться реструктуризации можно только заключив договор, вернее, дополнительное соглашение с банком. Рекомендуется действовать в следующем порядке:

  1. обратиться в банк и уточнить возможность реструктуризации. Некоторые организации не заключают таких договоров вовсе, другие идут навстречу своим клиентам;
  2. подготовить заявление. Ряд организаций предоставляют бланки для оформления документа. Если бланк отсутствует, рекомендуется оформить ходатайство в произвольной форме;
  3. дождаться ответа банка. Он будет произведён письменно или в иной форме, если контакты для связи указывались в заявлении. Срок рассмотрения любого заявления не должен превышать 30 дней;
  4. заключить с банком дополнительное соглашение.

Реструктуризация кредитной карты будет осуществлена, если банк ответит согласием. Если нет, то придётся искать иные варианты уменьшения кредитной нагрузки, например, попытаться рефинансировать заем. Сделать расчет рефинансирования долга можно в специальном онлайн-калькуляторе.

Существуют различные способы реструктуризировать кредит

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту Увеличение срока кредитования Изменение валюты кредитования Кредитные каникулы Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Предоставляется ли реструктуризация кредитной карты

Учитывая особенности карточного займа реструктуризация кредитной карты и задолженности по ней возможна в ряде случаев:

1. Кредитный лимит по карточке близок к нулю, а также израсходован полностью, и заемщик не в состоянии вносить минимальные платежи.

2. Произошла блокировка карты в результате просрочек по платежам при достижении допустимого порога или ухода в минус по заемному лимиту.

3. Если кредитное учреждение потребовало погасить весь остаток задолженности по карте единым платежом, но заемщик не может этого сделать.

Поскольку, каждый случай использования кредитных карт индивидуален, условия реструктуризации будут разными для каждого клиента. Более того, далеко не каждый заемщик сможет получить положительное решение по своему вопросу.

Как правило, реструктуризация кредитной карты проводится для граждан, которые:

  • Потеряли работу;
  • Стали инвалидами;
  • Потеряли доходы более чем на 40%;
  • Пополнили семью иждивенцами;

Предоставлении реструктуризации, как правило, сопровождается некоторыми ограничениями:

  • Кредитка остается у заемщика, однако, более она не служит платежным средством. Клиент сможет воспользоваться ею только в устройствах самообслуживания для внесения остатка долга.
  • Установленные лимиты по карточке аннулируются.
  • Минимальный платеж становится фиксированного размера как при любом потребительском кредите;
  • Заемщик получает платежный график и крайний срок выплаты полной суммы задолженности;

Отличия между кредитными каникулами и реструктуризацией

Чтобы понять, что такое реструктуризация и кредитные каникулы и в чем разница между ними, ознакомьтесь с таблицей:

* Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ

** Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ

*** Информационное письмо Банка России от 27.04.2020 № ИН-05-47/83

Что выбрать

Чтобы понять, какой вариант снижения долговой нагрузки выгоднее, стоит оценить:

  • условия, которые предлагает банк в рамках реструктуризации — возможно, платеж окажется посильным, единственный шанс на использование кредитных каникул тратить не придется;
  • важность кредитной истории — если в будущем вы планируете взять еще кредит, стоит воспользоваться кредитными каникулами, предоставляемыми в связи с коронавирусной пандемией (конечно, если это возможно) — такие каникулы никак не скажутся на вашей репутации в глазах банка.

***

Итак, реструктуризация кредита проводится по договоренности между клиентом и банком в частном порядке. Условия и порядок ее предоставления могут отличаться в зависимости от обстоятельств конкретной ситуации. Кредитные каникулы предоставляются в соответствии с законодательством — банк сам не определяет их условия и сроки действия.

  • кредитные каникулы
  • реструктуризация кредита
  • заемщик

Хотите бесплатный курс повышения квалификации? Три простых шага, чтобы получить его

1. Оформляете годовую подписку «Клерк.Премиум» со скидкой 20%.
2. Открываете доступ к 50+ онлайн-курсам, 400+ вебинарам и безлимитным консультациям экспертов.
3. Получаете курс повышения квалификации «Исправление ошибок в учете» за 0 рублей.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Какие документы приложить к заявлению

К заявлению о реструктуризации рекомендуется приложить ряд бумаг, подтверждающих позицию и намерения заёмщика:

  • копию договора, ранее заключенного с банком;
  • справку о доходах, если финансовое положение изменилось;
  • бумаги, подтверждающие состояние здоровья, если изменение условий необходимо по этой причине;
  • копия документа, подтверждающего личность;
  • копию трудовой или договора с работодателем, если заявитель лишился своей должности или произошли изменения в его должности.

Банк может потребовать и иные бумаги, всё зависит от конкретных обстоятельств, которые привели к необходимости оформления реструктуризации.

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация выгодна банку:

  • он сохраняет платежеспособного клиента, не загоняя его в долговую яму и не доводя до состояния, при котором он попросту не сможет платить по кредиту;
  • в долгосрочной перспективе он увеличивает свой доход — чем длиннее срок кредитования, тем больше процентов должник заплатит банку.

Для заемщика преимущество только одно — снижение финансовой нагрузки, которое позволит ему решить материальные проблемы, не допустив просрочек. Недостатков у реструктуризации больше:

  • увеличивается общая сумма выплат, которую заемщик должен внести в банк;
  • ухудшается кредитная история — несмотря на то что законодательство указаний на этот счет не содержит, банки негативно относятся к тому, что в прошлом заемщик прибегал к процедуре реструктуризации.
Читать также  Перевод на карту Альфа банка: как перевести деньги с телефона

Как проходит реструктуризация кредитной карты

Вся процедура проходит в такой последовательности:

1. Клиент обращается в банк с вопросом о проведении реструктуризации долга, оформляет заявление с указанием причин внесения изменений;

2. Вместе с заявлением подаются обязательные документы для подтверждения возникшей сложной жизненной ситуации;

3. В течение тридцати дней заявление находится на рассмотрении у специалистов банка, в результате которого принимается решение об одобрении или отказе;

4. Если решение принято в пользу клиента, он собирает остальные необходимые бумаги и подает их в банк;

5. Заключается дополнительное соглашение с новыми условиями и графиком закрытия задолженности.

О возможности проведения данной процедуры следует предварительно уточнять у сотрудников банка, поскольку не каждая финансовая организация предоставляет подобную услугу по кредитным картам.

Если банк вынес отрицательное решение при первой подаче заявления, то это вовсе не говорит о безвыходности из ситуации. Заемщик может спустя месяц снова обратиться за реструктуризацией к сотрудникам банка.

Вместе с тем, можно воспользоваться рефинансированием в этом или другом банке. Чаще всего, такой подход является более выгодным, поскольку происходит снижение процентной ставки.

Практические особенности и нюансы

Важно помнить, что банк не обязан заключать с клиентом дополнительное соглашение о реструктуризации. Такое действие осуществляется только на добровольной основе. Принудить сторону к изменению ранее заключенного договора не получится.

Как правило, конечная сумма задолженности не меняется. В некоторых случаях она может быть даже увеличена, за счёт изменения срока выплаты. Необходимо внимательно оценить последствия изменений условия договора, рассчитать, насколько это выгодно.

Практические особенности и нюансы реструктуризации
Как правило, крупные банки идут навстречу своим клиентам, особенно при наличии весомых причин. Получить реструктуризацию при длительной болезни, лишении работы, снижению доходов (при отсутствии вины должника) гораздо вероятнее, чем при оформлении ещё одного кредита необоснованно.

Кредитная карта может быть реструктуризована на общих основаниях. Однако в данном случае имеется техническая трудность. Часто, для конкретной программы банка, выдаётся определённый тип карт. Соответственно, банк не может изменить условия. Однако данный вариант нужно обсуждать с представителем финансовой организации лично.

По каким обязательствам возможна реструктуризация платежей

Реструктуризировать долговые обязательства можно:

  • по кредитному договору;
  • по налоговой задолженности в ФНС;
  • по военной ипотеке для военнослужащих;
  • по лизингу;
  • по штрафам;
  • обязательства по решению суда (в рамках дел по ГК РФ, а по договоренности с потерпевшим — и возмещение ущерба по УК РФ);
  • по кредитным картам;
  • по алиментам.

Практически все долги можно реструктурировать по соглашению сторон, но это требует заинтересованности от взыскателя. Когда банки, МФО или иные финансовые организации не идут навстречу, или пытаются вменить как можно больше процентов и санкций, человеку выгоднее установить график платежей через судебную процедуру банкротства. О требованиях и особенностях мы поговорим в следующих разделах.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Что не стоит делать при возникновении финансовых проблем

Все кредитные обязательства россиян влияют на кредитную историю. Если заемщик часто допускал просрочки или накапливал долги, банки могут отказать в сотрудничестве. Чтобы избежать такой ситуации, запомните, чего нельзя делать при наступлении финансовых проблем:

  1. Избегать общения с банком, игнорировать уведомления и звонки сотрудников.
  2. Пропускать платежи, ожидая, что про кредит забудут.
  3. Брать новые займы, в надежде, что все как-нибудь «само образуется».
  4. Продавать недвижимость без согласия банка при ипотечном кредитовании или любое другое имущество, которое оформлено в качестве залога.
  5. Сотрудничать с мошенниками, которые предлагают решить проблему с долгами «без их погашения».

Как только вы понимаете, что финансовых затруднений не избежать, сразу же ставьте в известность свой банк-кредитор. Не стоит уклоняться от выплаты обязательств, банк не забудет про ваш долг и не простит его.

Есть ли выгода от реструктуризации для заемщика

Как указывалось ранее, процедура выгодна обеим сторонам.

Если вопрос будет урегулирован, и должник начнет платить в том объеме, в котором сейчас он платить в силах — банк сохраняет клиента и избавляется от необходимости взыскания непосильного заемщику долга через суд, а также от участия в судебных заседаниях.

Сам заемщик получает выгоду в виде уменьшения финансовой нагрузки, а также позволяет не довести дело до судов и до взыскания через приставов.

Именно в виду взаимной выгоды сторон от данной процедуры и не стоит ее бояться. Если ситуация такая, что без помощи банка справиться с кредитной нагрузкой не получается — необходимо действовать.

Для того, чтобы реструктуризация задолженности по кредитной карте прошла выгоднее для заемщика, соглашение о реструктуризации было составлено грамотно и без «подводных камней», необходимо заручиться помощью юриста. Мы всегда готовы помочь заемщикам в разрешении любой финансовой ситуации, в том числе и в сопровождении процесса реструктуризации.

Дополнительная информация

Важно помнить о том, что банковское учреждение не обязано идти вам на встречу, и одобрять вас услугу перекредитования. Это право банка, но никак не его обязанность, то есть заставить кредитора пойти на уступки нельзя.

Конечно, банк всегда заинтересован в клиенте и возврате своих средств, но это действует только в том случае, если вы – надежный клиент, который до этого часто и много пользовался кредитными средствами. Если же ваша КИ испорчена, вы часто пропускали платежи и просрочки были большими, то ваши шансы минимальны.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

А если на кредитные каникулы не отправят?Чтобы банк не отказал в отсрочке по кредиту, внимательно отнеситесь к подтверждающим документам. Если сумма кредита не позволяет претендовать на отсрочку по новому закону, просите ипотечные каникулы на основе закона прошлогоднего 07 Апреля 2020 НовостиЧитайте также

Например, в июне в подобной ситуации разбирался Одоевский районный суд Тульской области8. Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, пока из-за распространения коронавирусной инфекции и ухудшения состояния здоровья его не уволили, в связи с чем его финансовое положение сильно ухудшилось. 13 апреля он направил кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул. Банк рассматривал его до 30 апреля. В это время продолжала начисляться неустойка по кредитному договору – 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Суд подчеркнул, что согласно ст. 6 Закона № 106-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 заемщик имеет право на кредитные каникулы, но удовлетворил требования кредитора о взыскании неустойки с должника.

Читать также  Бесплатные кредитные карты Альфа-Банка — оформить онлайн карту с обслуживанием 0 руб

Аналогичный спор в июне рассмотрел Октябрьский районный суд Иванова9. Заемщик неоднократно обращался к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул на основании Закона № 106-ФЗ и предлагал дополнительное обеспечение, но банк отказал в изменении условий кредитного договора. Суд оказался на стороне банка.

Отказ в реструктуризации долга по кредитному договору

Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика. Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.

В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд. Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора. Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.

В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.

Какие документы потребует банк

Просто заявить о сложной ситуации недостаточно. Банк потребует подтверждающие документы. Это может быть:

  • справка о заболевании или свидетельство получения инвалидности;
  • справка 2-НДФЛ в качестве подтверждения потери заработка;
  • копия трудовой книжки с записью об увольнении;
  • справка из Пенсионного Фонда с указанием размера пенсионной выплаты;
  • справка о постановке на учёт в службе занятости населения;
  • при наличии нескольких задолженностей в других банках или МФО справки всех кредиторов с указанием размера долга.

Если сотрудники банка сочтут документы недостаточными доказательствами, заемщика попросят предъявить дополнительные документы.

Варианты реструктуризации

​«Совкомбанк» предлагает рефинансирование кредита под залог недвижимости. Рефинансируйте кредиты на любые цели сторонних банков, выданные под залог имеющейся недвижимости! Рефинансирование кредита на любые цели, выданного под залог недвижимости следующих видов:

  • квартира;
  • комната;
  • таунхаус;
  • апартаменты;
  • жилой дом;
  • нежилое помещение.

Рефинансируйте кредит на потребительские цели, автокредит, лимит по кредитной карте, ипотеку.

Когда можно оформить реструктуризацию в Тинькофф

Сложной ситуацией, при которой можно оформить реструктуризацию, Тинькофф считает:

  • несчастный случай, из-за которого пострадало жилье;
  • потеря источника дохода;
  • получение инвалидности, из-за которой нельзя продолжать трудовую деятельность.

Банк рассматривает и другие причины, при которых заемщик временно не может оплачивать кредит. Например, сокращение дохода из-за декретного отпуска или прохождения службы в армии. Сотрудники банка принимают решение индивидуально по каждому обращению.

Виды реструктуризации задолженности по кредиту

Здесь мы расскажем, что обычно подразумевается под словом «реструктуризация». В это понятие входят:

  • пролонгация кредитного договора. Например, по действующему кредиту вы платите по 10 тыс. рублей; срок — до середины 2022 года. После пролонгации вы будете, скажем, платить по 6 тыс. рублей, но срок продлевается до конца 2023 года. По сути, это и есть истинная реструктуризация;
  • снижение процентной ставки. Банк снижает ставку, и остаток кредита можно будет выплачивать уже по новой ставке. Например, если сейчас вы платите по 15% годовых, то по новому договору будете платить по 12% годовых. Такая услуга больше относится к программам рефинансирования, но может комбинироваться с изменением срока платежей;
  • списание пеней по основному долгу. Банк предлагает списать начисленные ранее пени и иные санкции и тем самым реструктуризировать задолженность. Такие предложения обсуждаются в индивидуальном порядке, когда у человека были серьезные причины не платить — болезнь, ошибочная блокировка его счетов, стихийное бедствие и т.п. На сайте банка вы таких предложений не встретите — нужно обращаться к менеджерам с документами;
  • отсрочка по платежам. Банк утверждает период, в течение которого можно либо совсем не платить, либо вносить только начисленные проценты. Как правило, это 2-3 месяца; в крайнем случае — полгода. И да, банки редко утверждают каникулы с полным отсутствием платежей, должнику придется что-то оплачивать в течение льготного периода. Эта услуга нередко подается отдельно, часто бывает платной и называется «кредитные каникулы».

Например, банк Открытие под реструктуризацией подразумевает пролонгацию договора, рефинансирование и отсрочку по платежам. Услуги обсуждаются с клиентом персонально. Но по большей части банки различают эти программы и предлагают их отдельно: консолидацию долгов, каникулы или реструктуризацию.

При просроченной задолженности добиться банковских послаблений почти нереально. Финансовые организации работают с благонадежными заемщиками, а по злостным неплательщикам подают в суд и к приставам. Так надежнее. Они тщательно проверяют ситуацию клиента, прежде чем одобрить тот или иной вид реструктуризации.

Например, если человек потерял трудоспособность в результате травмы и получил инвалидность, кредитные каникулы ему вряд ли одобрят. Банк прекрасно понимает, что гражданин не выплатит этот кредит, ведь это не временная проблема. Но, конечно, в такой ситуации нужно подавать документы в банк, просить о списании пеней и рассрочке выплаты основного долга. Если доходов совсем нет, гражданин вправе списать кредит через банкротство физ. лиц.

Не можете платить в связи с болезнью или увольнением? Узнайте подробнее
о льготной программе по 127-ФЗ

Ипотечные каникулы

Отметим еще один вид реструктуризации — кредитные каникулы по ипотекам по господдержке. Эта мера была введена в 2019 году, и в особенности пригодилась молодым семьям.

Заемщик вправе воспользоваться отсрочкой до полугода, если:

  • ипотечное жилье для него единственное;
  • размер займа по ипотеке составляет до 15 млн. рублей;
  • ухудшение финансовых обстоятельств подтверждено документально.

Заявка подается в банк, и включает в себя указание причин, по которым человек запрашивает каникулы. Банк не вправе отказать, если:

  1. У должника родился ребенок, что повлекло дополнительные расходы.
  2. Снизился доход на 30% и больше, в результате чего ежемесячный платеж по ипотеке начал забирать 50% семейного бюджета и больше.
  3. Должник заболел на 2 месяца получил инвалидность 1-2 группы.
  4. Человека уволили, он встал на учет в центре занятости.

К заявлению прикладывается выписка из ЕГРН и документы, которые подтверждают заявленные обстоятельства. Далее в течение полугода человек ничего не платит. Договор по ипотеке автоматически переносится сроком на полгода, без дополнительных комиссий и платежей.

Также существуют другие виды реструктуризации:

  1. Отсрочка или рассрочка по исполнению судебного решения.
  2. Судебная реструктуризация в рамках банкротства.
  3. Мировое соглашение между кредиторами и должником в суде.
  4. Налоговая реструктуризация по недоимкам.
Источники
  • https://profinansy24.ru/finance/dolgi/restrukturizaciya-kreditnoj-karty
  • https://BankrotConsult.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga/
  • https://www.klerk.ru/buh/articles/500460/
  • https://kreditorpro.ru/mozhno-li-restrukturizirovat-dolg-po-kreditnojj-karte/
  • https://domrfbank.ru/loans/articles/restructuring/
  • https://secretmag.ru/enciklopediya/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita-obyasnyaem-prostymi-slovami.htm
  • https://Sovcombank.ru/apply/credit/restruktucrizaciya-kredita/
  • https://katsaylidi.ru/article/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu
  • https://mytopfinance.ru/restrukturizatsiya-kreditnoj-karty/
  • https://brobank.ru/restrukturizirovat-kredit-kartoj-tinkoff-platinum/
  • https://fcbg.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditnoj-karte
  • https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/spornye-voprosy-restrukturizatsii-kredita/

Поделиться с друзьями
Ольга Крылова

Эксперт в сфере банковских продуктов.

С 2014 года работаю в банковской сфере.

На сайте объясняю сложные темы простыми словами.

Adblock
detector