Центробанк и Министерство финансов предложили легализовать в России новый банковский инструмент — безотзывные депозиты для розничных клиентов с полным покрытием АСВ. Продукт был представлен на стратегической сессии в правительстве, сообщили «Ведомости».
Сегодня в России клиенты имеют право в любой момент досрочно расторгнуть договор вклада и вернуть свои деньги, как правило, с полной или частичной потерей процентного дохода. Новый продукт лишит вкладчиков такой возможности: вклад они смогут забрать только по истечении срока действия депозита. Тем не менее такой инструмент, как утверждают разработчики и эксперты, имеет ряд преимуществ.
Экономист Bloomberg Economics по России и Центральной и Восточной Европе Александр Исаков отмечает, что потребителей такие вклады могут заинтересовать более привлекательными условиями, чем традиционные вклады: банкам не придется учитывать риски резкого изменения процентных ставок.
Аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский также назвал ряд положительных моментов в случае запуска безотзывных депозитов. Кредитные учреждения в таком случае смогут более предсказуемо управлять своими пассивами и активами на длительных временных отрезках. А вкладчики получат дополнительную возможность размещения средств с привлекательным доходом при 100-процентной гарантии сохранности вкладов благодаря стабильному функционированию Системы страхования вкладов.
В то же время главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин предполагает, что безотзывные депозиты с фиксированной ставкой могут быть интересны клиентам на относительно небольшие сроки — 6–12 месяцев. При более длительном размещении средств более востребованными окажутся плавающие процентные ставки, например, привязанные к инфляции или ключевой ставке ЦБ.
Нужны гарантии и высокая доходность
Чтобы безотзывные депозиты стали по-настоящему востребованными потребителями, разработчикам необходимо учесть несколько факторов, предупреждают эксперты. Так, Дмитрий Монастыршин отмечает, что основным «конкурентом» этого продукта являются облигации. При этом их доходность на 1–2 процентных пункта выше, чем у традиционных депозитов, и эти ценные бумаги можно продать в любой момент, сохранив процентный доход за все время владения. Соответственно, чтобы заинтересовать клиентов, доходность безотзывных депозитов должна быть выше, чем облигаций.
Заместитель председателя правления Абсолют Банка Антон Павлов предупреждает о необходимости пересмотра условий страхования вкладов. Сейчас АСВ гарантирует компенсацию депозитов в размере 1,4 млн рублей. Пересмотр этого лимита позволит привлечь в безотзывные депозиты суммы, которые превышают указанный потолок.
В целом же, полагают эксперты, безотзывные депозиты могут стать востребованным и привлекательным продуктом, который займет свою нишу за счет перетока части средств преимущественно из традиционных вкладов и накопительных счетов.
